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普惠金融:銀行的“蝶變”之路

發布時間:2018-05-14 分類:趨勢研究

據報,五大國有商業銀行在總行層面設立的普惠金融事業部已開始掛牌運營。民生銀行、興業銀行等6家股份制商業銀行也設立了普惠金融事業部,主要為“三農”、小微企業服務。

普惠金融上升到了國家戰略,這與高質量發展、資金雨潤實體、抑制資金“空轉”和貨幣超發等一脈相承。


過去,我國銀行一直堅持大行業、大企業為核心的“雙大”經營戰略。制造業、房地產、能源和電力等戰略資源、地方基建等國有企業,備受銀行青睞。雖然“雙大”戰略契合短缺經濟下大規模經濟建設,有公共設施“補欠賬”的訴求,但單純追求規模增長,資金過度投入,“雙大”戰略也與此前多年累積而成的地方債務風險、房地產泡沫、產能過剩脫不了干系。伴隨投資拉動動能衰減,消費時代到來,2016年以來,新增零售貸款首次超過了對公貸款;基于各地房地產增量空間正在觸頂,財政部已要求金融企業重新界定地方政府和國企的投融資行為。銀行“躺著賺錢”的日子結束了。

更重要的是,互聯網技術催生下,云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等強大的金融科技應用和數據運用能力,正不斷加快金融新生業態的形成與迭代。像騰訊、阿里(螞蟻金服)、京東金融等互聯網獨角獸企業,都在介入消費金融、理財金融行業。不管是提供人性化的金融服務,還是接地氣的金融產品營銷,抑或基于流量和大消費閉環的吸儲和攬客,互聯網和消費時代疊加,對傳統銀行業務轉型形成了逼迫之勢。

從宏觀角度看,我國金融業增加值占GDP比重在2005年時還不足5%,但2016年底這一比重已經達到了8.4%,而美國和日本這一比值的歷史高位則分別在7.7%和8.5%。從微觀角度看,我國金融行業的上市公司利潤占全部上市公司總利潤比重達到57%,近幾年非銀金融機構利潤占比快速上升。問題在于,如果金融資源過度集中在政府部門、大型國企、房地產企業,過度集中在金融機構同業間、二級市場、衍生品市場等,而大量的中小微企業、三農領域、貧困偏遠地區等因為缺乏相應的金融服務,因為“融資難、融資貴”而失去發展的機會,不能享受金融帶來的福利,這都是風險和失衡的隱患。而普惠金融立足機會平等要求和商業可持續原則,能以可負擔成本為金融弱勢群體提供適當、有效的金融服務。

經過近20年基礎設施的大規模建設,基礎設施、互聯網、物流、有線電視形成的大網,已覆蓋了城鄉14億人口,供求和消費正在裂變。金融領域傳統的“二八定律”(80%銀行利潤來自20%的重要客戶)已經被顛覆,得草根者得天下。自2004年上市以來,騰訊股價累計漲幅超過265倍,再清楚不過地說明了這一點。

普惠金融的對象是小微、雙創、扶貧、涉農等金融弱勢群體,因而,有的觀念必須更新。互聯網時代,鐵塔和基站深入農村,手機全面普及,網絡全面“實名制”,疊加無孔不入的“互聯網+”,創造出了多維的、無窮的、集合衣食住行的芝麻信用大數據。這使得一直難以建立的社會信用體系,有望由互聯網和共享經濟推動形成。行為放在大數據平臺上,基于注冊信息,過往交易、履約、支付和評價等個人海量痕跡,可相對準確地標定企業和個人信用水平。因此,站在新時代,普惠金融是解決發展不平衡不充分的社會主要矛盾、實施鄉村振興、打好脫貧攻堅戰、支持經濟“補短板”、降低社會融資成本,推動全面建成小康社會的需要,也是大銀行要有大格局、大擔當的需要,更是我國經濟轉型的需要。


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