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P2P風險監管方案落地 各大網貸平臺將命歸何處?

發布時間:2016-04-26 分類:趨勢研究

近幾年來,P2P行業風波不斷,尤其是e租寶、大大集團等重大“偽P2P”事件,給行業蒙上一層揮之不去的陰影,投資者因此人心惶惶,談網貸色變。在一系列監管新規出臺之后,近日P2P網貸風險專項整治方案也正式落地,為監管持續加碼,而互聯網金融領域也將因此掀起新一輪整治風潮。

據悉,目前《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》已經國務院同意正式下發。另外,據相關知情人透露,此次網貸風險專項整治將對各地網貸平臺逐一排查,建立“一戶一檔”,并根據網貸機構是否滿足信息中介的定性及是否有非法集資等情況將P2P平臺分為合規類、整改類和取締類三類,進行分類處置,其中,對于涉嫌從事非法集資的取締類平臺,將給予行政處罰或依法追究刑事責任。

對此,理財師認為,此次P2P網貸風險專項整治方案針對性較強,對P2P行業的健康發展意義深遠,P2P平臺也將迎來規范發展階段。而在P2P網貸風險專項整治方案中,最熱的話題莫過于“一戶一檔”、分類劃分及政府不兜底規定。下面理財師將為大家具體分析一下其意義。

1、夯實基礎:建立“一戶一檔”

所謂的“一戶一檔”,就是以便于管理為主要目的從而建立的信息檔案。具體來說,就是管理層為管理對象建立一戶一檔,可以一次性匯總管理對象的名稱、企業營業執照、資格資質等證明材料,法定代表人、經辦人等可聯絡人員的聯系方式、地址等資料,建立起管理對象的數據庫,以便今后在管理中發現問題可第一時間查找相關資料,聯系責任人,及時采取措施,避免了二次聯系調查的繁瑣,提高效率;為違法處罰提供依據。

“一戶一檔”的實施對于P2P行業監管來說,就像是做房子打地基,只有地基牢固了,房子才會穩固才不會倒。監管層只有在摸清P2P平臺的具體情況并建立完善的檔案之后,才能確定平臺的真正屬性,是合規的信息中介還是涉嫌信用中介,以及為平臺是否涉嫌非法集資、詐騙等行為提供依據;同時也便于以后監管工作的展開,也能在平臺未來出現問題后為偵查活動以及為違法處罰提供依據。

“我們下一步會對本地網貸平臺逐一排查,摸底的內容很細,除了股東和法定代表人,還要看實際控制人,也看平臺的產品情況、標的真實性、資金來去,涉及資金池、自融、虛假標的的平臺,基本上要被嚴打了。”某地方金融管理機構高層人士透露。

2、整治+提供投資依據:平臺分為三個檔次

實現“一戶一檔”后,網貸平臺將依據其是否滿足“信息中介”的定性以及在業務過程中是否踩“紅線”、是否有非法集資等違法情節等,而被分為三個檔次:合規類、整改類、取締類。

(1)定性方面:主要看平臺性質是“信息中介”還是“信用中介”。在之前出臺的監管規定中,明確規定平臺的定位應是信息中介平臺,網貸平臺不得為客戶提供增信。如果平臺業務中涉及資金歸集、發放貸款、自融自保、期限錯配等行為,則該平臺很可能被歸類為“信用中介”,也將成為整治的重點對象。

(2)業務方面:看是否是個體與個體之間通過互聯網平臺的直接借貸。此外,平臺如果銀行業金融機構合作,則也要看合作是否違反法律規定,以及互聯網跨界過程中是否有監管套利。

(3)“紅線” 方面:即網貸平臺不得設立資金池、自融、向出借人提供擔保或者承諾保本保息、大規模線下營銷、誤導性宣傳、虛構借款人及標的、發放貸款、期限拆分、發售銀行理財和券商資管等產品、違規債權轉讓、參與高風險證券市場融資或利用類HOMS等系統從事股票市場場外配資行為、從事股權眾籌或實物眾籌等。

依據這些標準,在此后的整改過程中,對于“合規類”平臺,監管將繼續支持甚至鼓勵其發展;“整改類”平臺則需在監管給出的整改期限內整改,如到期后效果仍不明顯則有面臨淘汰或整合的風險;而“取締類”平臺,監管部門將嚴厲打擊,并需承擔相應的行政處罰甚至是刑事責任。

監管部門劃定平臺檔次類別后,也可為投資者投資提供根據,避免投資者在非法P2P平臺高息誘惑下盲目投資,也能讓非正規P2P平臺失去社會生存土壤,“良幣驅趕劣幣”,亦能促使平臺的自我完善。

3、政府不兜底是利是弊?

方案規定,對于涉嫌從事非法集資的取締類平臺,相關部門將給予行政處罰或依法追究刑事責任,并且政府不承擔兜底責任。

此項規定,從表面上來看,對投資者來說并不公平,很多人可能會如此認為。目前,國內很多理財機構為提高業績往往承諾兜底或者理賠,國內投資者也因此養成習慣,不兜底的平臺堅決不投。然而事實卻是,兜底承諾帶來的往往是投資者的不理性投資,當真正出現問題時,實現承諾的平臺屈指可數。

然而,作者認為,政府不兜底的方案有利于打破投資者的僥幸心理,在投資的過程中因無兜底承諾而更加注重投資風險,投資風險由自己承擔,有利于投資者做出謹慎、合理的投資選擇,以減少高收益利誘下的盲目投資。此外,政府不可能拿納稅人的錢,來為小部分盲目參與P2P網貸平臺者的損失買單,這也符合全體民眾的共同利益。所以說,“政府不兜底”方案,從表面上來看,可能對廣大投資者不公平,但從實際上看,卻是對廣大投資者負責的表現。

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